人生财务推演台

模型说明 口径。逐月结算，收入支出均为税后；通胀同时作用于生活支出、租金类事件与退休金；房产按净值计入资产、按揭余额按等额本息摊还计入负债，未计交易税费。 收益假设。「恒定」为确定性复利；「正态波动」为独立同分布正态；「牛熊交替」为两状态马尔可夫 régime + 自由度 4 的 t 分布厚尾 —— 这三者都是参数化假设，不是历史数据；真实市场的厚尾与序列相关性无法被任一简单模型完全捕捉。 创业大成结局按幂律抽样（α = 2.3，取自早期风投回报倍数的公开实证），中位数情景通常即失败。Kelly 比例按对数效用计算，忽略了失败后你还能靠人力资本重来，因此偏保守。 以上均不构成投资建议。它的用处是让你看清：哪个假设变一点，二十年后差多少。 书中策略的出处 《反脆弱》（塔勒布）：杠铃 —— 约九成放在极安全处、一成放在上限开放的高风险机会，最大损失因此封顶，且不碰中间风险；冗余即保险。 《穷查理宝典》（芒格）：反过来想 —— 先找出会让你失败的路径并避开；安全边际；不加杠杆。 《精益创业》（莱斯）：衡量跑道的真正尺度是还能转向几次；让每次转向更快、更便宜，同样能延长跑道。 《目标：简单而有效的常识管理》（高德拉特）：系统的产出由瓶颈决定，改善非瓶颈是徒劳；衡量指标是有效产出、库存与运营费用。 以上是对书中原则的转述。工具里只有 90/10 取自塔勒布书中的例子；支出 +20%、转向周期 3 个月、冗余 12 个月、改善幅度 10% 都是本工具取的示例值，书里没有给出这些数字。 《邻家的百万富翁》（斯坦利、丹科）：预期净资产 = 年龄 × 税前年收入 ÷ 10（不含继承）；达到两倍即「超级积累者」。 《要钱还是要生活》（罗宾、多明格斯）：交叉点 —— 月投资收入（本金 × 长期利率 ÷ 12）超过月支出的那一刻即财务独立。 《聪明的投资者》（格雷厄姆）：防御型投资者的股票比例保持在 25%–75% 之间，默认五五开并定期再平衡。 《共同基金常识》（博格）：债券比例大致等于年龄，作者自称这只是粗略的起点。 这四本的数字直接用在了参考线上；其中「长期利率」「债券收益」一律用你设的现金年化代替，偏保守。邻家公式代入的是税后收入，比书中的税前口径偏低。 中国对照的数据 房租取 2026 年各线城市单间（带独卫）租金区间中值：一线 3000–4500、新一线 2000–3000、二线 1500–2500 元/月。医保为城乡居民医保个人缴费（全国基准 400 元/年，北京劳动年龄段 795 元/年，上海 18–59 岁 1040 元/年）。 养老为灵活就业按缴费基数下限 × 20%（北京 1432 元/月，成都约 918 元/月，二线按成都近似），属自愿缴纳。基础生活为本工具估计值。汇率取 2026 年 9 月中旬约 1 CHF = 8.25 元，推演中按常数处理，未计汇率波动。 瑞士数据来源（2026） 基本医保成年人月保费：联邦平均 CHF 465（较 2025 年 +4.1%），各州区间约 CHF 317（楚格）至 CHF 580（日内瓦）， 标准模型、免赔额 CHF 300；免赔额可选 300/500/1'000/1'500/2'000/2'500。 非就业者 AHV/IV/EO 供款：年下限 CHF 530、上限 CHF 26'500，按财产核定。 单人补充给付(EL)生活需求门槛：CHF 20'670/年。 单人月度总生活成本：中等城市约 CHF 3'500–5'200，苏黎世接近 CHF 5'500；2.5 房租金约 CHF 2'200–3'000 另加 Nebenkosten CHF 150–300； 单人食品约 CHF 400–600/月。这些是公开来源的区间中值，不是你的实际报价 —— 医保须用官方比价器按年龄/州/免赔额实算，房租以实际房源为准。 视觉参照 Financial Times 的图表体系与其开源的 Origami 设计系统（paper #fff1e5 · claret #990f3d · oxford #0f5499）；字体以 Spectral 与 Archivo 替代 FT 自有的 Financier 与 Metric；图表另按 Nature 作图规范重绘：无衬线字体、只留左下两条轴、刻度朝外、不画网格、单位写进轴标题、分图用粗体小写字母 a/b/c 标注；配色改用 Nature Methods 推荐的 Okabe–Ito 色盲友好调色板（Wong 2011），暗色模式下同色相重新取明度，并把「投资」挪到堆叠最底层，避免青绿与紫红相邻；所有配色组合都跑过色盲校验。